특례보금자리론 종료 후 대안, 2026년 선택지 4가지

특례보금자리론 종료 후 대안을 찾고 있다면 먼저 알아둘 게 있어요. “특례”라는 이름이 붙은 상품은 신규 접수가 끝나서 새로 신청할 수 없어요.

그 대신 지금은 일반 보금자리론, 디딤돌대출, 신생아 특례 디딤돌, 은행 주택담보대출이라는 4가지 경로가 있어요. 상품별 상세 조건은 개별 글에서 다루고, 이 글은 “내 조건이면 어디부터 확인할지”를 고르는 비교 페이지예요.

표의 한도는 상품별 최대치예요. 실제 금액은 LTV·소득 심사를 거쳐 정해지고, 조건은 2026년 9월 공식 안내 기준이라 바뀔 수 있어요.

특례보금자리론 종료 후 대안은 4가지예요

특례보금자리론 신규 접수는 2024년 1월 29일(월) 18시에 마감됐어요. 처음부터 1년 한시로 나온 상품이었고, 지금은 일반 보금자리론이 공급되고 있어요.

특례는 주택가격 9억원 이하 · 소득제한 없음 · 최대 5억원이라는 넓은 조건이었어요. 그래서 아직도 이 조건으로 검색하는 분이 많지만, 위 4가지 대안 중 이 조건이 그대로 이어진 상품은 없어요.

어느 대안으로 가든 첫 계산은 같아요. 집값의 몇 %까지 빌릴 수 있는지(LTV)부터 보면, 정책대출이 필요한 금액을 채워주는지 바로 가늠할 수 있어요.

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주택담보대출 LTV 계산기
집값과 필요한 대출금을 넣고 LTV 한도 안에 들어오는지 먼저 확인해보세요

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일반 보금자리론은 6억원 이하 주택부터 확인해요

특례가 끝난 뒤 가장 직접 이어지는 한국주택금융공사(HF) 상품이 일반 보금자리론이에요. 주택가격 6억원 이하가 기본이고, 주택 수 기준은 “담보주택 제외 무주택 또는 1주택”이에요. 소득은 부부합산 7천만원 이하가 기본이지만, 신혼부부(혼인신고 7년 이내)는 8,500만원, 미성년 자녀 1명이면 9천만원, 다자녀가구는 1억원까지 넓어져요.

LTV는 최대 70%, DTI(연소득 대비 주택대출 상환 부담 비율)는 최대 60%예요. 기본 한도는 최대 3.6억원이고, 다자녀·전세사기피해자는 최대 4억원, 생애최초는 최대 4.2억원까지 올라가요. 생애최초는 LTV도 최대 80%까지 되지만, 담보주택이 수도권(서울·인천·경기)이나 규제지역에 있으면 70% 이내예요. 조건 원문은 한국주택금융공사 보금자리론 상품소개에서 확인할 수 있어요.

금리는 2026년 11월 1일 공시 기준 아낌e 보금자리론이 연 4.90~5.20%(만기 10~50년)예요. 우대금리는 개인 조건마다 달라서 따로 확인해야 해요. 생애최초 우대가 다른 대출에서는 어떻게 붙는지는 생애최초 주택구입 대출 우대 정리에서 이어서 볼 수 있어요.

무주택이라면 디딤돌대출도 먼저 비교해요

세대원 전원이 무주택이라면 디딤돌대출을 보금자리론과 나란히 놓고 봐야 해요. 한도는 작을 수 있지만, 2026년 9월 1일 공시 기본 금리 범위가 연 2.85~4.15%라 2026년 11월 1일 공시 보금자리론(아낌e 연 4.90~5.20%)보다 낮은 구간이에요.

대상 주택은 주거전용면적 85㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍·면 지역은 100㎡) 이하여야 해요. 부부합산 순자산은 2026년도 기준 5.11억원 이하여야 하고, LTV는 최대 70%(생애최초 특례구입자금보증 가입 가능 시 80%, 수도권·규제지역은 70%), DTI는 최대 60%예요. 실제 금리는 소득·만기·우대 조건에 따라 달라져요. 자세한 기준은 한국주택금융공사 디딤돌대출 상품소개에 있어요.

소득 구간별 기준을 더 자세히 보려면 디딤돌대출 소득 요건 정리를 참고해보세요.

출산가구라면 신생아 특례 디딤돌을 확인해요

대출접수일 기준 2년 안에 아이를 낳은 가구라면 신생아 특례 디딤돌을 따로 확인해야 해요. 2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용되고, 무주택 세대주가 기본이며 1주택자는 대환 조건에서 검토할 수 있어요.

소득 기준은 부부합산 1.3억원 이하예요. 부부 모두 소득이 있으면 합산 2억원 이하까지 되지만, 이때도 한 사람의 소득은 1.3억원 이하여야 해요. 순자산은 2026년 기준 5.11억원 이하예요.

대상 주택은 평가액 9억원 이하, 주거전용면적 85㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍·면 지역은 100㎡) 이하예요. 일반 보금자리론(6억원)이나 디딤돌(5억·6억원)보다 집값 기준이 넓어요.

대출한도는 최대 4억원, 금리는 연 1.8~4.5%예요(마이홈포털 안내·2026년 9월 기준). LTV는 기본 70%, DTI는 60%이고, 생애최초는 LTV 80% 규정이 있지만 수도권·규제지역 주택은 70%가 적용돼요.

대출접수일 기준 2년 안에 아이를 더 낳으면 1명당 금리가 연 0.2%p 더 내려가고, 특례금리 적용기간이 5년씩 늘어 최장 15년까지 이어져요.

보금자리론 소득 기준(미성년 1자녀 9천만원 · 다자녀 1억원)을 넘는 맞벌이 출산가구나, 집값이 6억원을 넘는 출산가구라면 은행으로 가기 전에 이 상품부터 보는 게 순서예요. 세부 요건은 신생아 특례대출 조건 정리에서 이어서 확인해보세요.

정책대출이 안 맞으면 은행 주담대를 비교해요

부부합산 소득이 보금자리론 기준(기본 7천만원, 신혼 8,500만원 · 미성년 1자녀 9천만원 · 다자녀 1억원)을 넘거나 집값이 6억원을 넘으면, 일반 보금자리론과 디딤돌대출은 대상이 아니에요. 2년 내 출산가구라면 9억원 이하 주택까지 보는 신생아 특례 디딤돌이 남고, 그 밖의 경우 현실적인 대안은 은행 자체 주택담보대출이에요.

은행 주담대는 모두에게 같은 금리가 없어요. 은행·차주·지역·담보·금리유형에 따라 금리와 한도가 달라지고, 정책대출보다 DSR(연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율) 영향이 더 커질 수 있어요.

수도권·규제지역에서 은행이 취급하는 주택구입 목적 주담대는 최대 한도가 시가 15억원 이하 주택 6억원, 15억원 초과~25억원 이하 4억원, 25억원 초과 2억원으로 정해져 있어요(금융위원회 2025년 10월 15일 발표, 10월 16일 시행). 같은 발표로 무주택자의 규제지역 주담대 LTV는 40%가 됐고, 수도권·규제지역 주담대의 스트레스 금리 하한도 3%로 올라 DSR 한도가 그만큼 줄어들 수 있어요. 대출규제는 자주 바뀌니 신청 시점에 다시 확인하세요.

잔금대출 한도가 실제로 어떻게 묶이는지는 잔금대출 한도 정리에서 볼 수 있어요.

신용대출이나 자동차 할부처럼 이미 갚고 있는 대출이 있다면, 그 원리금까지 DSR에 들어가요. 은행 창구에 가기 전에 내 소득으로 어느 정도가 가능한지 먼저 계산해보세요.

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DSR 계산기
연소득과 기존 대출을 넣고 은행 주담대로 얼마까지 가능한지 확인해보세요

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LTV 한도와 DSR 한도가 어떻게 맞물리는지는 주택담보대출 LTV·DSR 한도 계산 글에서 예시로 볼 수 있어요.

적격대출은 지금 대안에서 빼야 해요

“특례가 끝났으면 적격대출을 받으면 된다”는 글이 아직 많이 검색돼요. 하지만 2026년 9월 현재 한국주택금융공사 안내에는 기본형 적격대출이 취급이 잠정 중단된 상품으로 나와요.

그래서 이 글은 적격대출을 신청 가능한 대안에 넣지 않았어요. 옛 글에서 자주 틀리는 부분을 표로 모았어요.

조건은 2026년 9월 공식 안내 기준이고, 정책이 바뀌면 달라질 수 있어요.

내 조건에서는 어떤 순서로 확인하면 될까요?

“가장 좋은 대출”은 조건마다 달라서 한 줄로 정할 수 없어요. 대신 집값 → 소득 → 출산·생애최초 → 한도 순으로 거르면 먼저 볼 상품이 좁혀져요.

예시이며 실제 상황에 맞춰 조정하세요. 여러 조건에 겹치면 해당하는 상품 기준을 모두 대입해 보는 게 좋아요.

후보가 좁혀졌으면 계산은 LTV → DSR → 월 상환액 순서예요. 마지막 단계에서는 후보 상품의 금리를 넣어 매달 얼마를 내는지 나란히 비교해보세요. 공시 금리가 범위로 나오는 상품은 아래 끝과 위 끝을 각각 넣으면 월 상환액의 폭을 미리 볼 수 있어요.

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대출이자 계산기
후보 상품의 금액·금리·기간을 넣고 월 상환액과 총이자를 비교해보세요

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계산이 끝나면 신청 전에 각 상품의 공식 안내에서 조건을 한 번 더 확인하세요. 이 글의 금리·한도는 승인 가능성을 뜻하지 않고, 실제 결과는 심사에 따라 달라질 수 있어요.

자주 묻는 질문

Q. 특례보금자리론을 지금 다시 신청할 수 있나요?

A. 아니요. 신규 접수는 2024년 1월 29일 18시에 마감됐어요. 비슷한 한국주택금융공사 상품을 찾는다면 일반 보금자리론을 현행 조건으로 확인해야 해요.

Q. 이미 받은 특례보금자리론 대출은 어떻게 되나요?

A. 종료된 건 “신규 접수”예요. 이미 실행된 대출의 금리·약정 조건은 신규 접수 종료와 별개 문제라, 본인 대출 약정 내용을 한국주택금융공사에 확인하는 게 정확해요. 새로 대출을 받는다면 지금의 보금자리론 조건이 적용돼요.

Q. 지금 보금자리론 주택가격 기준은 얼마인가요?

A. 일반 보금자리론은 6억원 이하 주택이 대상이에요. 흔히 보이는 9억원은 종료된 특례보금자리론 기준이라 지금 조건과 섞으면 안 돼요.

Q. 디딤돌대출과 보금자리론 중 무엇을 먼저 확인해야 하나요?

A. 세대원 전원이 무주택이고 집값·소득이 디딤돌 기준 안이라면 두 상품을 함께 비교해보세요. 1주택이거나 소득·집값이 디딤돌 기준을 넘으면 보금자리론부터 보게 돼요. 보금자리론 소득은 부부합산 7천만원 이하가 기본이고, 신혼 8,500만원 · 미성년 1자녀 9천만원 · 다자녀 1억원까지 넓어져요. 어느 쪽이 유리한지는 한도와 월 상환액을 계산해 봐야 알 수 있어요.

Q. 생애최초 주택구입자는 한도가 더 늘어나나요?

A. 네. 일반 보금자리론은 생애최초 최대 4.2억원, 디딤돌대출은 생애최초 최대 2.4억원이에요. 디딤돌 생애최초는 부부합산 소득 7천만원 이하 조건도 함께 봐야 해요.

Q. 신생아 특례 디딤돌은 출산 후 언제까지 신청할 수 있나요?

A. 대출접수일 기준 2년 안에 출산한 가구가 대상이에요. 2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용되니, 출생일과 접수 예정일을 함께 따져보세요.

Q. 적격대출은 지금 신청할 수 있나요?

A. 2026년 9월 현재 한국주택금융공사 안내에는 기본형 적격대출이 취급이 잠정 중단된 상품으로 나와요. 옛 글에서 대안으로 소개돼도 지금은 목록에서 빼고 보는 게 맞아요.

Q. 소득이 보금자리론 기준을 넘으면 어떤 대출을 봐야 하나요?

A. 보금자리론 소득은 부부합산 7천만원이 기본이지만 신혼 8,500만원 · 미성년 1자녀 9천만원 · 다자녀 1억원까지 넓어지니, 먼저 내 가구 기준을 확인하세요. 그 기준도 넘는다면 2년 내 출산가구는 신생아 특례 디딤돌(부부합산 1.3억원, 맞벌이 2억원 이하)을 먼저 보고, 아니라면 은행 주담대를 DSR 기준으로 계산해보세요.

Q. 집값이 6억원을 넘으면 보금자리론을 받을 수 있나요?

A. 일반 보금자리론은 6억원 이하 주택이 대상이라 어려워요. 디딤돌대출도 신혼·2자녀 이상이 6억원 이하까지라 마찬가지예요. 다만 2년 내 출산가구라면 신생아 특례 디딤돌은 평가액 9억원 이하 주택까지 볼 수 있어요. 그 밖에는 은행 주담대를 중심으로 LTV·DSR을 계산하게 돼요.

Q. 생애최초면 LTV 80%까지 가능한가요?

A. 일반 보금자리론 · 디딤돌대출 · 신생아 특례 디딤돌 모두 생애최초는 LTV 80% 규정이 있어요. 다만 세 상품 모두 담보주택이 수도권(서울·인천·경기)이나 규제지역에 있으면 70%가 적용돼요. 보금자리론은 생애최초 한도 4.2억원 안에서, 디딤돌은 생애최초 특례구입자금보증에 가입할 수 있을 때 80%예요.