🏛️ DSR 대출한도 계산기
스트레스 금리 +3%p 때문에 한도가 9,859만원 줄었어요 (미적용 시 3억 4,910만원).
만기를 40년으로 늘리면 한도가 약 +1,769만원 커져요 (대신 총이자는 늘어나요).
| 만기 20년 | 만기 30년 | 만기 40년 | |
|---|---|---|---|
| 최대 대출 한도 | 214,970,844원 | 250,512,613원 | 268,198,065원 |
| 월 상환액 | 1,302,681원 | 1,195,986원 | 1,120,903원 |
DSR 대출한도 계산기란?
DSR 대출한도 계산기는 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 안에서 내가 최대 얼마까지 대출받을 수 있는지 역산해주는 도구예요. DSR은 보유한 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율로, 1금융권(은행)은 40%, 2금융권은 50%를 넘을 수 없어요. 주택 구입을 계획 중이거나, 기존 대출이 신규 대출 한도에 얼마나 영향을 주는지 궁금할 때 활용해보세요.
DSR 계산 방법
DSR은 (모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100으로 계산해요. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 마이너스통장, 자동차 할부, 카드론까지 사실상 모든 대출이 포함돼요. 예를 들어 연소득 5,000만원인 사람의 DSR 40% 한도는 연간 원리금 2,000만원(월 약 167만원)이에요. 기존 대출로 월 50만원을 갚고 있다면, 신규 대출에는 월 117만원까지만 쓸 수 있고 이 금액으로 빌릴 수 있는 원금이 곧 대출 한도가 돼요.
스트레스 DSR이 뭔가요?
스트레스 DSR은 앞으로 금리가 오를 가능성을 미리 반영해, 한도를 계산할 때 실제 금리에 스트레스 금리를 가산하는 제도예요. 2025년 7월부터 3단계가 시행되어 전 금융권의 사실상 모든 가계대출에 적용되고 있어요. 기본 스트레스 금리는 1.5%인데, 2025년 10월 16일부터는 수도권·규제지역 주택담보대출에 한해 3.0%로 대폭 인상됐어요. 중요한 건 스트레스 금리는 한도 계산에만 쓰이고, 실제로 내는 이자에는 영향이 없다는 점이에요.
금리 유형에 따라 한도가 달라져요
스트레스 금리는 변동금리 대출에 100% 적용되고, 혼합형(일정 기간 고정 후 변동)이나 주기형(5년 등 주기로 변동) 대출은 고정 기간이 길수록 낮은 비율로 적용돼요. 순수 고정금리 대출은 스트레스 금리가 붙지 않아요. 그래서 같은 조건이면 고정금리 > 주기형 > 혼합형 > 변동금리 순으로 한도가 많이 나와요. 이 계산기는 가장 보수적인 변동금리(100% 적용) 기준이라, 고정·주기형 상품을 선택하면 실제 한도는 더 나올 수 있어요.
대출 한도를 늘리는 방법
첫째, 기존 대출 정리가 가장 효과적이에요. 마이너스통장은 사용액이 아니라 한도 전체가 DSR에 잡히는 경우가 많아, 안 쓰는 마통은 해지하는 것만으로 한도가 살아나요. 둘째, 만기를 길게 가져가면 연간 상환액이 줄어 한도가 커져요 (총이자는 늘어나요). 셋째, 소득 증빙을 최대화하세요. 부부 합산 소득, 프리랜서의 신고 소득, 임대소득 등을 인정받으면 분모가 커져요. 넷째, 고정금리·주기형 상품을 선택하면 스트레스 금리 부담이 줄어요.
DSR 외에 함께 보는 규제
대출 한도는 DSR만으로 정해지지 않아요. 주택담보대출은 담보 가치의 일정 비율까지만 빌릴 수 있는 LTV(주택담보인정비율) 규제가 함께 적용되고, 2025년 6.27 대책으로 수도권·규제지역 주담대는 최대 6억원이라는 총액 한도도 생겼어요. 실제 한도는 DSR·LTV·총액 한도 중 가장 작은 값으로 정해져요. 이 계산기의 결과가 6억원을 넘게 나오더라도 수도권 주택이라면 6억원까지만 가능하다는 점을 기억하세요.
자주 묻는 질문
Q. 연소득 5,000만원이면 얼마까지 빌릴 수 있나요?
A. 기존 대출이 없고 30년 만기, 금리 4% 변동금리 기준으로 수도권(스트레스 +3.0%p)이면 약 2억 5천만원 안팎, 그 외 지역(+1.5%p)이면 약 2억 9천만원 안팎이에요. 금리 유형과 만기에 따라 달라지니 위 계산기에서 조건을 바꿔가며 확인해보세요.
Q. 전세자금대출도 DSR에 포함되나요?
A. 전세대출 자체는 DSR 산정에서 제외되는 게 원칙이었지만, 규제가 계속 강화되는 추세라 이자 상환분이 반영되는 경우가 생기고 있어요. 전세대출을 낀 상태에서 추가 대출을 계획한다면 은행에 내 DSR 산정 방식을 직접 확인하는 게 정확해요.
Q. 마이너스통장은 얼마로 계산되나요?
A. 실제 사용액이 아니라 약정 한도 전체를 기준으로 원리금이 산정되는 경우가 많아요. 5,000만원 한도 마통을 하나 갖고 있는 것만으로 주담대 한도가 수천만원 줄어들 수 있으니, 대출 실행 전에 안 쓰는 마통은 해지하거나 한도를 줄여두세요.
Q. 스트레스 금리만큼 이자를 더 내는 건가요?
A. 아니요. 스트레스 금리는 "금리가 이만큼 올라도 갚을 수 있는가"를 심사할 때만 쓰는 가상의 가산금리예요. 실제 대출 이자는 계약한 금리 그대로 내고, 스트레스 금리는 한도만 줄이는 역할을 해요.
Q. 부부 소득을 합산하면 한도가 늘어나나요?
A. 네, 부부 합산 소득으로 심사받으면 분모(연소득)가 커져서 한도가 늘어나요. 다만 배우자의 기존 대출도 함께 합산되니, 배우자 대출이 많다면 오히려 불리할 수도 있어요. 위 계산기에 합산 소득과 합산 월 상환액을 넣어 비교해보세요.
Q. DSR 40%가 안 되는데 대출이 거절됐어요. 왜죠?
A. DSR은 최소 조건일 뿐이에요. 은행은 LTV, 신용점수, 소득 안정성, 총액 한도(수도권 6억원) 등을 함께 심사해요. 특히 주담대는 DSR과 LTV 중 더 작은 한도가 적용되니, 담보 가치도 함께 확인해야 해요.
Q. 1억원 이하 소액 대출도 DSR 규제를 받나요?
A. 총 대출액이 1억원 이하면 차주단위 DSR 규제 대상에서 제외돼요. 또 신용대출은 잔액 1억원 초과분에만 스트레스 금리가 적용돼요. 다만 은행 자체 심사 기준은 별도로 적용될 수 있어요.
Q. 2금융권으로 가면 정말 더 많이 빌릴 수 있나요?
A. DSR 한도가 50%라 산술적으로는 더 나와요. 다만 금리가 높아서 같은 한도라도 월 상환 부담이 크고, 신용점수 관리 면에서도 불리할 수 있어요. 위 금융권 탭을 바꿔 한도 차이와 월 상환액을 함께 비교해보세요.
Q. 계산 결과를 저장하거나 공유할 수 있나요?
A. 화면의 "🔗 이 조건 링크 공유하기" 버튼을 누르면 지금 입력한 소득·금리·만기 조건이 담긴 링크가 복사돼요. 은행 상담 전에 북마크해두거나, 함께 대출을 알아보는 배우자에게 공유하기 좋아요.