💰 적금 만기 계산기
이자소득세로 약 10,511원이 빠져나가요.
| 단리 | 복리 | 자유적립식 | |
|---|---|---|---|
| 세후 이자 | 57,740원 | 58,362원 | 57,740원 |
| 만기 수령액 | 3,657,740원 | 3,658,362원 | 3,657,740원 |
적금 만기 계산기란?
적금 만기 계산기는 매달 납입할 금액, 연 이자율, 저축 기간을 입력하면 만기 시 받게 될 원금과 이자, 이자소득세를 제외한 실제 수령액을 미리 계산해주는 도구예요. 여러 은행의 적금 상품을 비교하거나, 목표 금액을 모으려면 매달 얼마씩 넣어야 하는지 확인할 때 유용해요.
적금 이자 계산 방법
적금 이자는 매달 넣은 돈이 만기까지 몇 개월 더 남았는지에 따라 각각 다르게 계산돼요. 예를 들어 12개월 만기 적금에서 첫 달 낸 돈은 12개월치 이자가 붙지만, 마지막 달에 낸 돈은 이자가 거의 붙지 않아요. 그래서 "월 납입액 × 연이자율 × 저축기간"으로 단순 계산한 값보다 실제 이자는 항상 적게 나와요. 이 계산기는 회차별로 정확히 남은 기간을 반영해서 계산해요.
단리란?
매달 납입한 금액이 각각 만기까지 남은 기간만큼만 단순하게 이자가 붙는 방식이에요. 일반적인 정기적금 대부분이 이 방식을 사용해요. 이자가 재투자되지 않아 복리보다 만기 수령액이 적어요.
복리(월복리)란?
매달 납입한 금액에 붙은 이자가 다음 달 원금에 합쳐져서 다시 이자가 붙는 방식이에요. 저축 기간이 길어질수록 단리보다 만기 수령액 차이가 커져요. 다만 국내 적금 상품 중 월복리를 제공하는 상품은 많지 않아요.
자유적립식이란?
정해진 날짜에 정해진 금액을 반드시 납입해야 하는 정기적금과 달리, 원하는 시기에 원하는 금액을 자유롭게 넣을 수 있는 상품이에요. 이 계산기에서는 매달 동일 금액을 납입한다고 가정한 단리 방식으로 추정치를 계산해요. 실제로 납입 금액과 시기가 달라지면 결과도 달라질 수 있어요.
만기수령액 계산 시 놓치기 쉬운 점
은행 광고에 나오는 "연 4.5%" 같은 숫자는 1년 내내 그 원금을 넣어뒀을 때 기준이에요. 적금은 매달 조금씩 넣기 때문에 실제로 손에 쥐는 이자는 광고 금리보다 훨씬 적게 느껴질 수 있어요. 예를 들어 연 4.5% 적금에 매달 30만원씩 12개월 넣으면, 세전 이자는 원금(360만원)의 4.5%가 아니라 그 절반 정도(약 2.4~2.5%대)에 그쳐요. 이 계산기의 "세전이자" 항목을 보면 이 차이를 바로 확인할 수 있어요.
자주 묻는 질문
Q. 이자소득세는 왜 빼고 계산하나요?
A. 예적금 이자에는 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)의 이자소득세가 부과돼요. 은행에서 안내하는 "세전 금리"만 보면 실제 손에 쥐는 금액을 착각하기 쉬워서, 이 계산기는 세금을 뗀 실수령액을 기본으로 보여드려요.
Q. 비과세 종합저축이나 세금우대 상품은 반영되나요?
A. 아니요. 이 계산기는 일반과세(15.4%) 기준으로만 계산해요. 청년우대적금, ISA 등 세금 혜택이 있는 상품에 가입하신 경우 실제 수령액은 이 계산 결과보다 많을 수 있어요.
Q. 단리와 복리 중 뭐가 더 유리한가요?
A. 같은 조건이면 복리가 항상 더 유리해요. 다만 차이는 저축 기간이 짧을수록(1년 이하) 미미하고, 기간이 길어질수록 커져요. 실제로는 상품 자체가 단리인지 복리인지가 정해져 있어서, 직접 선택하기보다 가입하려는 상품의 계산 방식을 확인하는 용도로 활용하세요.
Q. 중도해지하면 이자를 못 받나요?
A. 중도해지 시에는 약정금리보다 훨씬 낮은 중도해지 금리가 적용되는 경우가 대부분이에요. 이 계산기는 만기까지 유지했을 때를 기준으로 계산하므로, 중도해지를 고려 중이라면 은행에 정확한 중도해지 이율을 확인하세요.
Q. 왜 "월 납입액 × 12개월 × 이자율"로 계산한 값이랑 다른가요?
A. 매달 넣은 돈마다 만기까지 남은 기간이 다르기 때문이에요. 첫 달 납입금은 만기까지 온전히 이자가 붙지만, 마지막 달 납입금은 이자가 거의 붙지 않아요. 그래서 단순히 "연이자율 × 전체 기간"으로 계산하면 실제보다 훨씬 많이 나와요. 이 계산기는 회차별로 정확히 계산해서 실제 받을 금액에 가까운 값을 보여드려요.
Q. 목표 금액을 모으려면 매달 얼마씩 넣어야 하는지도 알 수 있나요?
A. 네, "목표금액 역산" 기능에서 원하는 만기 금액을 입력하면 매달 얼마씩 납입해야 하는지 대략 계산해드려요. 다만 이 계산은 비례식 기반의 근사치라서, 정확한 금액은 실제 상품 조건으로 한 번 더 확인해보시는 걸 추천해요.
Q. 적금 이자율은 왜 은행마다, 상품마다 다른가요?
A. 기본금리에 우대금리(급여이체, 카드실적, 첫거래 등 조건 충족 시 추가금리)가 더해지는 구조가 많아서 같은 은행이라도 조건에 따라 실제 받는 금리가 달라져요. 이 계산기에 입력하는 금리는 실제로 내가 받을 수 있는 "최종 확정 금리"를 기준으로 넣어야 정확해요.
Q. 저축기간을 길게 할수록 무조건 유리한가요?
A. 이자 총액만 보면 기간이 길수록 늘어나지만, 그만큼 자금이 오래 묶이게 돼요. 중간에 급하게 돈이 필요해서 중도해지하면 오히려 손해가 클 수 있어서, 본인의 자금 계획에 맞는 기간을 선택하는 게 이자율 자체보다 더 중요할 수 있어요.
Q. 계산 결과를 나중에 다시 보고 싶으면 어떻게 하나요?
A. 화면의 "🔗 이 조건 링크 공유하기" 버튼을 누르면 지금 설정한 월 납입액·이자율·기간·저축방식이 그대로 담긴 링크가 복사돼요. 북마크해두면 나중에 같은 조건으로 바로 다시 확인할 수 있어요.