🎯 저축 목표 계산기

1억 모으려면 현실적으로 얼마나 걸릴까요?

가장 많이 묻는 질문이에요. 답은 매달 얼마를 넣느냐에 거의 다 달려 있어요. 모아둔 돈이 없고 연 3%를 가정할 때, 매달 50만원이면 대략 13년 안팎, 매달 100만원이면 7년 안팎, 매달 200만원이면 4년 안팎이 걸려요. 이미 모은 돈이 있으면 그만큼 앞당겨지고요. 숫자가 멀게 느껴진다면 목표를 낮추거나 기간을 늘려 잡아도 괜찮아요. 중요한 건 지킬 수 있는 금액으로 계속 넣는 거예요.

이 계산기는 어떻게 계산하나요?

입력한 연 이율을 월 실효 수익률로 바꿔서((1+연이율)^(1/12) − 1) 매달 말에 저축액을 넣는다고 가정해요. 매달 잔액에 수익률이 붙고 거기에 새 저축액이 더해지는 방식이라, 이미 모은 돈도 같이 불어나요. "언제 모을까?" 모드는 목표에 닿는 달을 한 달씩 계산해서 찾고, "매달 얼마씩?" 모드는 목표 기간에 맞춰 필요한 월 저축액을 역산해요. 두 모드 모두 세전 기준이에요.

복리는 왜 시간이 지날수록 세지나요?

복리는 이자에 다시 이자가 붙는 구조예요. 첫해에는 원금에만 붙지만, 다음 해에는 "원금 + 지난해 이자"에 붙어요. 그래서 초반에는 차이가 작다가 기간이 길어질수록 격차가 벌어져요. 이 계산기의 "원금 대비 이자 비율"을 보면 체감할 수 있어요. 기간을 5년 → 10년 → 20년으로 바꿔보면, 같은 수익률인데도 이자 비중이 계단처럼 커지는 걸 볼 수 있어요. 다만 초반 몇 년은 저축액이 결과를 좌우해요. 수익률에 기대기보다 먼저 넣는 습관을 만드는 게 빠른 길이에요.

적금·예금·투자, 수익률을 몇 %로 가정해야 하나요?

정답은 없지만 성격은 달라요. 정기적금·정기예금은 약정 금리가 정해져 있어 예측이 쉬운 대신 보통 3% 안팎 수준이에요. 채권·예금성 상품은 그보다 조금 높거나 비슷하고, 주식·펀드·ETF 같은 투자는 장기 평균을 높게 잡는 사람도 있지만 해마다 오르내리고 원금 손실도 가능해요. 그래서 투자 수익률을 넣고 계산한 결과는 "이렇게 되면"이라는 가정일 뿐, 약속된 미래가 아니에요. 계획을 세울 때는 보수적인 값(예: 3%)으로 한 번, 낙관적인 값으로 한 번 계산해 범위로 보는 걸 권해요.

세금(이자소득세 15.4%)은 결과에 얼마나 영향을 주나요?

일반 예·적금 이자에는 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%가 원천징수돼요. 즉 이자로 100만원이 붙었다면 실제로 받는 건 약 84만 6천원이에요. 🔴 이 계산기의 결과는 모두 세전이라, 세금까지 감안하면 목표 도달이 조금 더 늦어지거나 매달 필요한 금액이 조금 더 커져요. 거칠게 보정하려면 수익률에 0.846을 곱한 값(예: 3% → 약 2.5%)을 넣고 다시 계산해보면 세후에 가까운 그림이 나와요. 정확한 세후 금액은 상품과 비과세·감면 여부에 따라 달라져요.

물가를 감안하면 목표 금액은 얼마여야 할까요?

10년 뒤의 1억은 지금의 1억과 가치가 달라요. 물가가 매년 2%씩 오른다면 10년 뒤 1억의 구매력은 지금 기준 약 8,200만원 수준이에요. 그래서 장기 목표를 세울 때는 목표 금액을 조금 넉넉하게 잡거나, "지금 물가로 얼마가 필요한지"를 먼저 정하고 기간에 맞춰 늘려 잡는 방식이 현실적이에요. 이 계산기는 물가 상승을 반영하지 않으니, 긴 기간을 계산할 때는 목표 금액을 여유 있게 넣어보세요.

자동이체·선저축 습관이 왜 중요한가요?

저축이 잘 안 되는 가장 흔한 이유는 "쓰고 남으면 모으기"예요. 대부분 남지 않아요. 월급이 들어오는 날 다음 날로 자동이체를 걸어두면 저축이 고정 지출처럼 처리돼서 훨씬 잘 모여요. 처음부터 무리한 금액을 걸면 중도 해지로 이어지기 쉬우니, 지킬 수 있는 금액으로 시작해 소득이 늘 때 조금씩 올리는 게 오래가요. 이 계산기의 "조금 더 넣으면" 시나리오는 10만·30만·50만원을 더 넣었을 때 얼마나 빨라지는지 보여줘요. 증액의 효과를 눈으로 확인하는 용도로 써보세요.

목표를 나눠서 잡으면 뭐가 좋나요?

1억처럼 큰 목표는 도달까지 오래 걸려서 중간에 지치기 쉬워요. 1천만원 → 3천만원 → 5천만원 → 1억처럼 구간을 나누면 몇 달~몇 년마다 성취가 생겨 계속하기 쉬워요. 용도별로 나누는 것도 방법이에요. 비상금(생활비 3~6개월치)을 먼저 만들고, 그다음 중기 목표(이사·결혼·차), 마지막으로 장기 목표(주택·노후) 순으로요. 비상금이 없으면 급한 일이 생겼을 때 장기 저축을 깨게 되고, 그게 가장 큰 손해예요.

기간을 늘리면 매달 부담이 얼마나 줄어드나요?

"매달 얼마씩?" 모드에서 목표 기간을 바꿔보면 바로 보여요. 예를 들어 모아둔 돈 없이 1억을 연 3% 가정으로 모을 때, 5년이면 매달 150만원대가 필요하지만 10년이면 70만원대, 15년이면 40만원대로 줄어요. 기간이 두 배가 되면 매달 부담은 절반보다 더 크게 줄어드는데, 그 사이 복리가 일을 해주기 때문이에요. 반대로 기간을 무작정 늘리면 목표가 흐려질 수 있으니, 부담과 기간의 균형점을 몇 번 바꿔보며 찾는 걸 권해요.

이 계산기, 이렇게 쓰세요

기간이 궁금하면 "언제 모을까?", 금액이 궁금하면 "매달 얼마씩?" 탭을 쓰세요. 두 모드를 오가며 목표 금액·기간·저축액의 조합을 몇 번 바꿔보면 내가 감당할 수 있는 현실적인 계획이 보여요. 수익률은 3% 안팎으로 한 번, 조금 높은 값으로 한 번 넣어 범위로 확인하는 게 좋아요. 🔴 결과는 세전 추정치이고 수익률은 가정이에요. 이 도구는 특정 상품이나 투자를 권하지 않아요.

자주 묻는 질문