청년도약계좌 5천만원 만들기, 신규가입 종료·기여금 총정리

청년도약계좌, 지금도 가입할 수 있나요?

청년도약계좌로 5000만원. 이 숫자 때문에 검색하셨을 거예요. 그런데 먼저 확인해야 할 게 있어요. 청년도약계좌는 이미 신규가입이 끝난 상품이거든요.

이 글에서는 왜 가입이 막혔는지, 기존 가입자는 얼마를 더 받는지, 그리고 지금 할 수 있는 선택지가 뭔지 정리했어요.

결론부터 말하면, 지금은 가입할 수 없어요. 청년도약계좌의 비과세 특례가 2025년 12월 31일로 일몰되면서 신규가입도 이 날짜를 끝으로 종료됐어요. 여러 은행에서도 12월 신청 기간을 ‘마지막 가입 기회’로 안내했었어요.

다만 이미 가입한 분이라면 걱정하지 않아도 돼요. 계좌를 정상적으로 유지하기만 하면 만기(5년)까지 정부기여금과 비과세 혜택을 그대로 받을 수 있어요. 매년 진행되는 유지심사에서 소득이 다시 확인되면 기여금 지급비율만 재산정될 뿐, 계좌 자체가 사라지는 건 아니에요.

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청년미래적금 계산기
신규가입이 막혔다면, 후속 상품으로 얼마나 모을 수 있는지 미리 확인해보세요

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신규가입을 원했던 분이라면 실망스러울 수 있어요. 대신 3년 만기·월 최대 50만원짜리 청년미래적금이 2026년 6월에 나왔어요. 기간이 짧은 만큼 기여금 매칭비율은 오히려 더 높아요.

청년도약계좌 정부기여금, 소득구간별로 얼마나 받나요

가입 조건부터 다시 볼게요. 계좌개설일 기준 만 19~34세 청년이 대상이었고, 병역을 이행했다면 그 기간(최대 6년)은 나이 계산에서 빼줬어요. 개인소득은 총급여 7500만원 이하(종합소득 6300만원 이하), 가구소득은 기준 중위소득 250% 이하여야 했어요.

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만 나이 계산기
군 복무 2년이면 만 36세까지. 병역 기간을 빼고 내 만 나이가 몇 살인지 확인해보세요

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정부기여금은 개인소득 구간에 따라 매칭비율이 다르게 적용돼요. 위 표처럼 소득이 낮을수록 기본 매칭비율이 높은데, 2025년 1월 납입분부터는 모든 구간에서 매칭한도가 월 70만원까지 늘었어요. 기본 한도를 넘는 금액에는 3.0%가 붙는 방식이에요.

참고로 총급여가 6000만원을 넘으면 정부기여금은 아예 없고, 7500만원 이하까지는 이자소득 비과세 혜택만 적용돼요. 내 총급여가 어느 구간인지 헷갈린다면 연봉 실수령액 계산기로 먼저 확인해보는 게 좋아요.

월 70만원씩 5년 넣으면 정말 5000만원이 되나요?

먼저 솔직하게 말씀드리면, 5000만원은 ‘누구나 받는 금액’이 아니에요. 소득이 가장 낮은 구간에서 5년을 꽉 채워 납입하고, 은행 우대금리 조건까지 모두 충족했을 때 닿을 수 있는 상한선에 가까워요.

여기에 은행 이자가 더해지는데, 이 이자소득에는 세금(15.4%)을 매기지 않아요. 그래서 최종 금액은 내가 받는 금리가 얼마냐에 따라 크게 갈려요. 총급여 2400만원 이하이면서 월 70만원을 5년간 납입한 경우를 금리별로 단순 계산하면 이렇게 돼요.

정부기여금에도 이자가 붙기 때문에 실제 수령액은 위 표보다 조금 더 늘어날 수 있어요. 반대로 우대금리 조건을 못 채우거나 소득구간이 높으면 4000만원대 후반에 머물러요. 금융위원회는 총급여 2400만원 이하가 기본금리 4.5%로 월 70만원씩 5년을 납입하는 경우를 가정해, 연 9.54%짜리 일반 적금에 가입한 것과 비슷한 효과라고 설명했어요.

만기에 받은 4000만원대 목돈을 그대로 예금에 넣으면 이자가 얼마나 붙는지 궁금하다면 예금 이자 계산기로 미리 그려보는 것도 도움이 돼요.

3년 이상 유지하고 중도해지하면 기여금은 어떻게 되나요

중도해지는 신중해야 해요. 원칙적으로 일반 중도해지를 하면 그동안 받은 정부기여금과 비과세 혜택을 모두 반납해야 해요.

다만 2025년부터는 3년 이상만 유지하면 부득이한 사유로 해지하더라도 비과세 혜택과 정부기여금의 60% 수준을 지킬 수 있게 됐어요. 금융위원회는 총급여 2400만원 이하가 기본금리 4.5%로 월 70만원씩 3년을 납입한 경우를 가정해, 연 최대 7.64%짜리 일반 적금 수준의 수익 효과가 난다고 설명했어요.

2년 이상 유지했다면 계좌를 해지하지 않고도 납입 원금의 40% 이내에서 부분인출할 수 있어요. 급하게 목돈이 필요하다면 해지보다 부분인출을 먼저 고려해보세요.

신규가입이 막혔다면? 청년미래적금 갈아타기

2026년 6월 22일, 청년도약계좌의 후속 상품인 청년미래적금이 출시됐어요. 만 19~34세 청년이 3년 동안 월 최대 50만원을 자유롭게 납입하면, 일반형은 납입액의 6%, 우대형은 12%를 정부기여금으로 받고 이자소득도 비과세예요. 1차 가입 신청에만 234만명이 넘게 몰렸어요. 자세한 내용은 금융위원회 청년미래적금 출시 보도자료에서 확인할 수 있어요.

참고로 청년도약계좌에 모아둔 돈이 청년미래적금으로 한 번에 옮겨지는 건 아니에요. 기존 계좌는 해지해서 돌려받고, 청년미래적금은 새로 월 납입을 시작하는 구조예요.

청년도약계좌 vs 청년미래적금 비교

정리하면, 이미 청년도약계좌에 가입한 분은 만기까지 유지하는 게 유리한 경우가 많아요. 반면 신규가입을 원하는 분이라면 기간이 짧고 기여금 비율이 높은 청년미래적금이 대안이 될 수 있어요.

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적금 만기 계산기
70만원 5년과 50만원 3년, 두 조건을 각각 넣어보면 어느 쪽이 더 모이는지 바로 보여요

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자주 묻는 질문

Q. 청년도약계좌, 지금도 신규가입할 수 있나요?

A. 아니요. 신규가입은 2025년 12월 31일로 종료됐고, 지금은 새로 가입할 수 없어요. 이미 가입한 분만 만기까지 혜택을 유지해요.

Q. 소득구간별 정부기여금 매칭비율은 어떻게 되나요?

A. 총급여 2400만원 이하는 6.0%, 3600만원 이하는 4.6%, 4800만원 이하는 3.7%, 6000만원 이하는 3.0%가 기본 매칭비율이에요. 2025년부터는 기본 매칭한도를 넘는 납입분에도 3.0%가 추가로 붙어요.

Q. 정말 5000만원을 모을 수 있나요?

A. 원금 4200만원에 기여금 198만원, 그리고 비과세 이자가 더해지는 구조예요. 소득이 가장 낮은 구간에서 5년을 다 채우고 우대금리까지 받아야 5000만원 안팎에 닿아요. 소득이 높거나 우대 조건을 못 채우면 4000만원대 후반에 그칠 수 있어요.

Q. 내 만기수령액은 어떻게 계산하나요?

A. 납입 원금(월 납입액×60개월)에 소득구간별 정부기여금, 그리고 은행 이자를 더하면 돼요. 이자는 취급은행의 기본금리와 우대금리 충족 여부에 따라 크게 달라지니, 계산기에 본인 조건을 직접 넣어보는 게 가장 정확해요.

Q. 중도해지하면 기여금을 못 받나요?

A. 3년 미만에 해지하면 정부기여금과 비과세 혜택을 모두 반납해야 해요. 3년 이상 유지한 뒤 부득이한 사유로 해지하면 비과세와 기여금의 60%는 지킬 수 있어요.

Q. 청년미래적금과는 뭐가 다른가요?

A. 청년도약계좌는 5년 만기·월 최대 70만원, 청년미래적금은 3년 만기·월 최대 50만원 구조예요. 기여금 매칭비율은 청년미래적금(일반형 6%, 우대형 12%)이 더 높지만 납입 기간이 짧아요. 두 상품은 동시에 가입할 수 없어서, 옮기려면 청년도약계좌를 해지해야 해요.

Q. 기존 가입자는 앞으로도 계속 혜택을 받나요?

A. 네. 계좌를 정상적으로 유지하면 만기까지 정부기여금과 비과세 혜택이 그대로 적용돼요. 다만 매년 유지심사에서 소득이 다시 확인되면 기여금 지급비율이 조정될 수 있어요.

Q. 나이 조건은 어떻게 되나요?

A. 계좌개설일 기준 만 19세~34세 청년이 대상이었어요. 병역을 이행한 경우에는 그 기간(최대 6년)을 나이 계산에서 빼줬어요.

Q. 가구소득 기준은 어떻게 되나요?

A. 가입 당시 기준으로 가구원 수에 따른 기준 중위소득 250% 이하여야 했어요. 이 기준은 2024년 3월에 180%에서 250%로 완화된 값이에요.

Q. 이자에는 세금이 붙나요?

A. 아니요. 납입액과 정부기여금에서 발생한 이자소득에는 세금(15.4%)을 매기지 않는 비과세 상품이에요. 다만 총급여가 6000만원을 넘으면 정부기여금 없이 비과세 혜택만 적용돼요.