💥 자동차보험 할증 계산기

수리비 200만원 이하면 보험료가 안 오르나요

오릅니다. 정비소에서 가장 흔히 듣는 말인데 사실이 아니에요. 물적사고 할증기준금액 이하 사고는 0.5점이 붙어서 등급이 내려가지는 않지만, 그 자리에 3년 동안 머뭅니다. 사고가 없었으면 매년 1등급씩 올라갔을 텐데 그걸 못 받는 거예요. 월 보험료 90만원·13등급 기준으로 3년에 약 28만원 차이가 납니다. 「할증 없음」이 「손해 없음」은 아닙니다.

사고점수는 어떻게 매겨지나요

담보별로 정해져 있어요. 대인배상은 사망 4점, 부상은 상해급수에 따라 1~4점입니다. 자기신체사고·자동차상해는 건당 1점, 물적담보(대물배상·자기차량손해)는 할증기준금액을 넘으면 1점, 이하면 0.5점이에요. 자기차량 손해액이 1억원을 넘으면 2점입니다. 점수 1점이 곧 1등급 하락이라, 2점짜리 사고는 두 등급이 한 번에 내려갑니다.

떨어진 등급은 언제 회복되나요

떨어진 등급을 3년 동안 유지한 뒤 다음 갱신부터 1등급씩 올라갑니다. 예를 들어 13등급에서 1점짜리 사고가 나면 12등급이 되고, 그 12등급이 3년간 이어진 뒤 4년째에 13등급으로 돌아와요. 사고가 없으면 매년 1등급씩 올라가니까, 3년이 지나야 겨우 원래 자리이고 그 사이 벌었을 할인은 영영 못 받습니다.

1등급 떨어지면 보험료가 얼마나 오르나요

등급별 적용율은 보험사가 공시하는데, 개인용 기준으로 7~20등급 구간에서 1등급당 평균 6% 안팎입니다. 중요한 건 보험사가 달라도 등급 사이의 비율은 거의 같다는 점이에요. 13등급에서 11등급으로 두 칸 떨어질 때 인상률이 DB손해보험 19.8%, 삼성화재 20.0%로 거의 붙습니다. 그래서 이 계산기는 절대 요율을 쓰지 않고 지금 내는 보험료에 비율을 곱해 실제 돈으로 보여줍니다.

자기부담금은 얼마나 내나요

자기차량손해로 처리할 때 손해액의 20% 또는 30%를 내가 부담합니다. 20% 설정이면 최소는 할증기준금액의 10%(200만원이면 20만원)이고 최대는 50만원이에요. 30% 설정은 할증기준금액과 무관하게 최소 30만원·최대 100만원입니다. 그래서 손해액이 20만원 이하면 보험 처리가 무조건 손해예요 — 최소 자기부담금이 그만큼이라 받을 게 없습니다.

물적사고 할증기준금액은 얼마로 하는 게 좋나요

선택지는 50·100·150·200만원이고 가입자의 90% 이상이 200만원을 고릅니다. 높게 잡으면 보험료가 조금 오르지만 할증을 막는 효과가 훨씬 커서 대부분 유리해요. 기준금액이 200만원이면 199만원짜리 사고는 0.5점으로 끝나지만, 50만원으로 해 두면 같은 사고가 1점이 되어 등급이 내려갑니다.

대물배상은 자기부담금이 없나요

없습니다. 자기부담금은 자기차량손해(자차)에만 있어요. 상대차 수리비를 물어주는 대물배상과 사람을 다치게 한 대인배상은 보험사가 한도 안에서 전액 냅니다. 그래서 대물·대인은 자비 처리와 보험 처리의 차이가 훨씬 크고, 사실상 보험으로 처리하는 게 맞는 경우가 대부분이에요.

이미 보험 처리했는데 취소할 수 있나요

있습니다. 환입이라고 해서 받은 보험금을 보험사에 돌려주고 사고 처리를 취소하는 제도예요. 🔴 다만 계약이 갱신되기 전까지만 가능합니다. 갱신이 지나가면 이미 반영된 할증 등급이 정정되지 않아요. 수리비가 생각보다 적게 나왔거나 이 계산기에서 자비가 유리하다고 나왔다면, 갱신일 전에 보험사에 문의해 보세요.

사고건수요율은 뭔가요

할인할증등급과 완전히 다른 축입니다. 등급은 사고의 내용과 심각도를 보는데, 사고건수요율은 직전 3년간 사고가 몇 건인지만 봅니다. 그래서 0.5점짜리라 등급이 안 떨어져도 이쪽은 걸려서 무사고 할인이 끊깁니다. 직전 1년에 1건 이상이거나 직전 3년에 3건 이상이면 약 7~60%가 더 붙을 수 있어요. 보험사별 내부 기준이라 공시 표가 없어서 이 계산기 합계에는 넣지 않았습니다 — 실제 인상액은 여기 나온 금액보다 클 수 있어요.

내 할인할증등급은 어디서 보나요

보험증권이나 보험사 앱·홈페이지에서 확인할 수 있어요. 보통 11Z·13Z처럼 숫자와 알파벳으로 적혀 있고, 숫자가 클수록 할인입니다. 처음 가입하면 11등급에서 시작해 무사고로 매년 1등급씩 올라가요. 등급별 적용율은 손해보험협회 공시실에서 보험사별로 공시하니 정확한 값은 거기서 내 보험사를 찾아보면 됩니다.