🏖️ 연금 인출 시뮬레이터

모은 연금, 노후에 얼마씩 쓸 수 있을까?

은퇴가 다가오면 질문이 바뀌어요 — "얼마를 모으나"에서 "얼마씩 꺼내 쓰나"로요. 이 시뮬레이터는 연금저축·IRP에 모은 적립금을 매달 얼마씩 받으면 몇 살까지 가는지, 또는 몇 년간 받으려면 월 얼마씩 받을 수 있는지를 계산해요. 받는 동안에도 남은 돈은 계속 굴러가니 수익률을 함께 반영하고, 연금소득세와 1,500만원 종합과세 기준까지 챙겨줘요.

월 얼마씩? 몇 년 동안? — 두 가지로 계산해요

인출 계획은 보통 두 방향이에요. 하나는 "월 ○○만원씩 받으면 몇 살에 바닥나는지", 다른 하나는 "○○세까지 받으려면 월 얼마씩 받을 수 있는지"예요. 이 시뮬은 둘 다 계산해요. 핵심 원리는 간단해요 — 남은 적립금에 그해 수익률만큼 불린 뒤, 연말에 1년치를 꺼내는 걸 매년 반복해요. 식으로 쓰면 올해말 잔액 = 작년말 잔액 × (1 + 수익률) − 연 수령액이에요. 수익이 인출보다 크면 잔액이 오히려 늘고, 인출이 더 크면 조금씩 줄다가 언젠가 바닥나요.

연금소득세는 나이 들수록 낮아져요

세액공제를 받으며 모은 연금을 받을 때는 연금소득세를 내는데, 나이가 많을수록 세율이 낮아져요. 받을 때 3.3~5.5%만 내니, 넣을 때 13.2~16.5%를 돌려받은 걸 생각하면 그 차이가 순수 이득이에요.

🔴 연 1,500만원이 종합과세 갈림길

가장 중요한 선이에요. 사적연금(연금저축·IRP) 연 수령액이 1,500만원(월 125만원) 이하면 위의 저율(3.3~5.5%)로 원천징수돼 끝나요. 하지만 1,500만원을 넘으면 — 초과분만이 아니라 전액이 — 다른 소득과 합산되는 종합과세(6~45%) 또는 16.5% 분리과세 중 선택 대상이 돼요. 그래서 부부가 각자 계좌로 나눠 받거나, 수령 기간을 늘려 연 수령액을 이 선 아래로 관리하는 게 중요한 절세 전략이에요. 2024년부터 기준이 1,200만원에서 1,500만원으로 올라 조금 여유가 생겼어요.

연금수령한도 — 초과하면 저율 과세가 깨져요

1,500만원 종합과세와는 별개로, 한 해에 연금으로 인정받아 저율 과세를 받을 수 있는 상한이 따로 있어요. 이걸 연금수령한도라고 하고, 평가액 ÷ (11 − 연금수령연차) × 120%로 계산해요. 예를 들어 첫해(연차 1)에 적립금이 3억원이면 3억 ÷ 10 × 120% = 3,600만원이 그해 한도예요. 이 한도를 넘겨 한꺼번에 빼면, 넘는 부분은 연금이 아닌 것으로 봐서 기타소득세(16.5%) 등 더 높은 세금이 붙어요. 분모가 해마다 1씩 줄어(10→9→8…) 한도 비율은 점점 커지고, 11년차부터는 한도가 사라져 자유롭게 인출할 수 있어요. 보통 매년 나눠 받는 계획이라면 자연스럽게 한도 안에 들어와서 크게 신경 쓸 일은 없어요.

천천히, 나눠 받는 게 이기는 전략

같은 적립금이라도 오래 나눠 받을수록 유리해요. 첫째, 연 수령액이 낮아져 1,500만원 종합과세를 피하기 쉽고, 둘째, 나이가 들며 세율이 5.5%에서 3.3%로 내려가고, 셋째, 아직 안 찾은 돈이 계속 세금 없이 굴러가 복리 효과가 커요. 급하게 몇 년에 몰아 받으면 종합과세에 걸리고 세율도 높은 구간이라 손해예요.

4% 룰 — 은퇴자금 인출의 오랜 기준

노후 인출을 이야기할 때 자주 나오는 게 "4% 룰"이에요. 은퇴 첫해에 모은 돈의 4%를 찾고, 이후 매년 물가만큼만 늘려 찾으면 약 30년은 버틴다는 미국의 오래된 연구에서 나온 경험칙이에요. 3억원이면 첫해 1,200만원(월 100만원) 정도가 기준이 되는 셈이죠. 다만 이 숫자는 미국 주식·채권의 장기 수익률을 전제로 한 거라, 기대수익이 더 낮은 우리 현실에선 3~3.5%로 더 보수적으로 잡는 게 안전하다는 의견이 많아요. 이 시뮬레이터로 "내 적립금의 몇 %씩 빼면 몇 년 가는지" 직접 넣어보면, 내게 맞는 인출률을 눈으로 확인할 수 있어요.

이 시뮬레이터, 이렇게 쓰세요

먼저 현재 적립금과 가정 수익률, 받기 시작할 나이를 넣어요. 그다음 계산 방식을 골라 — 월 수령액을 정하면 몇 살까지 가는지, 수령 기간을 정하면 월 얼마씩 받을 수 있는지가 나와요. 결과에는 연금소득세를 뗀 실수령액과, 연 수령액이 1,500만원 종합과세 선을 넘는지 여부가 함께 표시돼요. 수익률을 3%·4%·5%로 바꿔가며 넣어보면 "수익률이 소진 나이를 얼마나 좌우하는지" 감이 잡혀요. 아직 모으는 단계라면 ISA·연금 절세 비교 계산기를, 국민연금까지 합쳐 보려면 국민연금 계산기를 함께 쓰면 노후 그림이 완성돼요.

자주 묻는 질문