DSR 40% 계산 예시를 연소득별로 찾는 분이 많아요. 은행에서 “DSR 40%까지 돼요”라는 말을 들어도, 내 연봉으로는 얼마인지 바로 감이 안 오기 때문이에요.
이 글은 연소득 3,000만원부터 1억원까지 40%가 1년에 얼마인지 먼저 보여줘요. 그다음 기존 대출을 빼는 법과, 이 숫자만으로는 대출원금을 알 수 없는 이유를 차례로 짚어요.
은행권 DSR 40%는 1년 동안 갚는 대출(DSR 산정 대상)의 원금+이자가 연소득의 40%를 넘지 않아야 한다는 뜻이에요. 연소득 5,000만원이면 연 2,000만원, 단순 월 환산 약 167만원이에요. 빌릴 수 있는 원금이 아니에요.
- DSR은 1년치 금융부채 원리금 ÷ 연소득으로 구하는 비율이에요
- DSR 40%라면 연소득 × 40%가 1년치 원리금 한도의 기본값이에요
- 연소득 5,000만원이면 연 2,000만원, 단순 월 환산 약 166.7만원이에요
- 이 2,000만원은 대출원금이 아니라 1년 동안 내는 원금+이자 합계예요
- 기존 대출이 있으면 그 DSR 산정액만큼 신규 대출 여력이 줄어요
- 실제 대출원금은 금리·만기·상환방식·스트레스 DSR에 따라 달라져요
- 주택담보대출은 DSR과 별개로 LTV·지역별 대출규제도 통과해야 해요
| 연소득 | DSR 40% 연간 원리금 | 단순 월 환산 |
|---|---|---|
| 3,000만원 | 연 1,200만원 | 월 100만원 |
| 4,000만원 | 연 1,600만원 | 월 약 133.3만원 |
| 5,000만원 | 연 2,000만원 | 월 약 166.7만원 |
| 6,000만원 | 연 2,400만원 | 월 200만원 |
| 7,000만원 | 연 2,800만원 | 월 약 233.3만원 |
| 8,000만원 | 연 3,200만원 | 월 약 266.7만원 |
| 1억원 | 연 4,000만원 | 월 약 333.3만원 |
월 금액은 연소득 × 40% ÷ 12로 나눈 이해용 단순 환산값이에요. 실제 개별 대출의 월 상환액이나 금융회사 심사 결과와는 다를 수 있어요.
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DSR 계산기
표보다 정확한 내 DSR은 연소득·기존 대출·신규 대출 조건을 넣어 직접 계산해보세요
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DSR 40%는 연소득의 40%만큼 빌린다는 뜻이 아니에요
금융위원회 설명에 따르면 DSR은 1년 동안 갚아야 하는 금융부채의 원금과 이자를 연소득으로 나눈 비율이에요. 핵심은 분자가 “빌린 돈”이 아니라 “1년에 갚는 돈”이라는 점이에요.
공식으로 쓰면 이렇게 돼요. DSR(%) = 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100. 금융위원회 예시도 같아요. 연소득 5,000만원인 사람이 1년에 원리금 2,000만원을 갚고 있다면 DSR은 40%예요.
차주별 DSR 한도는 은행권 40%, 비은행권 50%예요(2026년 10월 기준). 이 글은 은행권 40%를 기준으로 계산해요.
다만 이 차주별 DSR 한도는 기존 대출과 새로 신청하는 대출을 합친 총대출액이 1억원을 넘을 때 적용돼요(금융위원회 가계부채 관리방안 Q&A, 2021년 10월 29일 발표 — 2022년 7월부터 1억원 기준). 총대출액이 1억원 이하일 때 한도가 어떻게 잡히는지는 금융회사 심사 기준을 확인해보세요.
“연봉 5,000만원이면 대출한도가 2,000만원”이 아니에요. 2,000만원은 1년 동안 낼 수 있는 원금+이자의 상한이에요. 연소득 대비 1년치 상환 부담을 뜻하는 숫자라, 대출원금은 따로 역산해야 해요.
연소득별 DSR 40% 계산법, 5,000만원 예시로 보면
계산은 두 줄이면 끝나요. 먼저 5,000만원 × 40% = 연 2,000만원이에요. 이걸 12로 나누면 월 약 166.7만원이에요.
이 연 2,000만원 안에 DSR에 잡히는 기존 대출과 새 대출의 원리금이 함께 들어가야 해요. 새 대출만의 한도가 아니라 이 대출들이 나눠 쓰는 “1년치 상환 주머니”로 보면 이해가 쉬워요.
다른 연소득도 같은 식이에요. 3,000만원이면 연 1,200만원(월 100만원), 1억원이면 연 4,000만원(월 약 333.3만원)이에요. 연소득이 1,000만원 늘 때마다 연간 원리금 한도는 400만원씩, 월로는 약 33.3만원씩 커져요.
기존 대출이 있으면 신규 대출 여력은 줄어요
기존 대출이 DSR에 잡히는 연간 원리금(DSR 산정액)은 40% 한도에서 그대로 빠져요. 남은 금액만 새 대출의 원리금에 쓸 수 있어요.
| 상황 | 계산 방법 | 결과 | 의미 |
|---|---|---|---|
| 연소득 5,000만원, 기존 대출 없음 | 5,000만원 × 40% | 연 2,000만원 | DSR에 쓸 수 있는 연간 원리금 전체 |
| 연소득 5,000만원, 기존 대출 산정액 연 600만원 | 2,000만원 − 600만원 | 연 1,400만원 | 신규 대출에 쓸 수 있는 원리금 여력 |
| “연 2,000만원이면 원금은 얼마?” | 금리·만기·상환방식·스트레스 금리 필요 | 단순 계산 불가 | 계산기로 역산해야 해요 |
위 표의 600만원은 이해를 돕기 위한 가상 예시예요. 같은 600만원이라도 연소득 3,000만원이면 한도 1,200만원의 절반이 이미 차 있는 셈이에요. 소득이 낮을수록 기존 대출 하나가 여력을 크게 깎아요.
모든 대출이 DSR에 잡히는 건 아니에요. 분양주택 중도금대출, 재건축·재개발 이주비 대출, 서민금융상품, 300만원 이하 소액 신용대출, 전세자금대출은 DSR 규제 적용 제외 대출로 안내됐어요(금융위원회, 2021년 10월 29일). 다만 1주택자가 수도권·규제지역에서 전세대출을 받으면 2025년 10월 29일부터 이자상환분이 DSR에 반영돼요(금융위원회, 2025년 10월 15일 발표).
내 기존 대출이 DSR에 얼마로 잡히는지는 금융회사 조회로 확인해보세요. 마이너스통장을 쓰고 있다면 마이너스통장 금리·한도와 DSR 40% 기준도 함께 보면 좋아요.
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DSR 계산기
기존 대출 원리금을 빼고 남은 여력이 얼마인지 바로 확인해보세요
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DSR 40%만으로 실제 대출원금을 알 수 없는 이유
연 2,000만원이라는 한도가 같아도 빌릴 수 있는 원금은 사람마다 달라요. 원금을 1년치 원리금으로 바꾸는 조건이 여러 개이기 때문이에요.
| 변수 | 어떻게 달라지는지 | 확인할 것 |
|---|---|---|
| 연소득 | 클수록 40% 한도가 커져요 | 금융회사가 인정하는 소득 |
| 기존 대출 | DSR 산정액만큼 여력이 줄어요 | 대출별 연간 원리금 |
| 신규 대출 금리 | 높을수록 같은 원금의 1년치 원리금이 커져요 | 적용 예정 금리 |
| 만기 | 길수록 1년치 원리금이 작아져요 | 가능한 최장 만기 |
| 상환방식 | 방식에 따라 1년치 원리금이 달라져요 | 선택할 상환방식 |
| 스트레스 DSR | 계산용 금리가 더해져 원금 여력이 줄어요 | 적용 여부와 가산 수준 |
| 지역·주택가격별 규제 | DSR과 별도로 한도가 걸려요 | 주택 소재지 규제 |
특히 헷갈리는 게 스트레스 DSR이에요. DSR을 계산할 때만 대출금리에 일정 수준의 스트레스 금리를 더하는 방식이고, 실제로 내는 대출금리에는 반영되지 않아요(금융위원회). 대신 계산상 원리금이 커지니, 같은 40% 안에서 빌릴 수 있는 원금은 줄어들어요.
2025년 10월 15일 금융위원회 대출수요 관리 방안으로 수도권·규제지역 주택담보대출은 스트레스 금리 하한이 1.5%에서 3%로 올라갔어요. 그래서 같은 연소득이라도 집이 어디 있는지에 따라 원금 여력이 달라질 수 있어요.
금리·만기를 가정한 연봉별 원금 예시가 궁금하다면 DSR 내 대출한도, 연봉별 계산법을 함께 보세요. 이 글은 가정 없이 확정할 수 있는 연간 원리금 한도까지만 다뤄요.
3단계 스트레스 DSR의 스트레스 금리는 1.50%이고, 신용대출은 잔액이 1억원을 넘을 때만 붙어요(금융위원회, 2025년 5월 20일 발표). 수도권·규제지역 밖 주택담보대출은 산출된 스트레스 금리의 50%만 2026년 12월 31일까지 적용하는 행정지도 변경안이 2026년 6월 18일 예고됐고, 시행 예정일은 7월 1일이었어요. 2027년 이후 기준은 금융위원회 발표로 다시 확인해야 해요.
DSR 40%와 실제 주택담보대출 한도는 달라요
주택담보대출은 DSR만 통과하면 끝이 아니에요. 집값 대비 대출 비율인 LTV와 지역·주택가격별 대출규제도 따로 걸려요.
두 기준을 모두 통과해야 하니, 실제 한도는 결국 더 빡빡한 쪽에 맞춰져요. 소득이 넉넉해 DSR 여력이 커도 LTV에서 막힐 수 있고, 반대도 마찬가지예요. 둘을 나란히 보는 법은 주택담보대출 LTV DSR 한도 계산에 정리돼 있어요.
수도권·규제지역은 DSR, LTV와 별개로 주택가격별 주담대 한도도 있어요. 시가 15억원 이하 6억원, 15억원 초과~25억원 이하 4억원, 25억원 초과 2억원이에요(금융위원회, 2025년 10월 15일 발표).
최종 한도는 금융회사 심사로 정해져요. 계산기 결과는 상담 전에 내 위치를 가늠하는 출발점으로 보세요.
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주택담보대출 LTV 계산기
집값 기준으로 얼마까지 대출되는지, DSR 결과와 나란히 비교해보세요
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내 대출 여력, 이 순서로 확인해요
숫자를 하나씩 채우면 상담 전에 내 위치를 꽤 정확히 잡을 수 있어요. 아래는 연소득 5,000만원 예시로 만든 순서표예요.
| 단계 | 무엇을 | 예시 (연소득 5,000만원) | 다음에 할 일 |
|---|---|---|---|
| ① 연 한도 구하기 | 연소득 × 40% | 연 2,000만원 | 인정소득이 얼마로 잡히는지 확인 |
| ② 기존 대출 빼기 | 기존 대출 연 원리금 차감 | 2,000만 − 600만 = 1,400만원 | 대출별 DSR 산정액 조회 |
| ③ 원금 역산 | 남은 여력에 금리·만기·상환방식·스트레스 금리 대입 | 단순 계산 불가 | DSR 계산기로 계산 |
| ④ LTV 대조 (주담대) | 집값 기준 한도와 비교 | 둘 중 빡빡한 쪽 | LTV 계산기로 확인 |
| ⑤ 최종 확인 | 금융회사 심사 | 개인별로 다름 | 스트레스 금리 적용 여부 질문 |
연소득 5,000만원과 기존 대출 600만원은 가상 예시예요. 내 숫자로 바꿔서 채워보세요. 잔금 대출을 앞두고 있다면 중도금 대출과 잔금 대출 차이도 함께 확인해보세요.
- 기존+신규 총대출액이 1억원을 넘는지 확인
- 금융회사가 인정하는 내 연소득 확인
- 지금 있는 주담대·신용대출·기타 대출의 연간 원리금 합계 확인
- 신규 대출의 금리와 만기 확인
- 선택할 상환방식 확인
- 스트레스 DSR 적용 여부 확인
- 주담대라면 LTV와 지역·주택가격별 한도 확인
자주 묻는 질문
Q. DSR 40%란 정확히 무슨 뜻인가요?
A. 1년 동안 갚는 대출(DSR 산정 대상)의 원금+이자를 연소득의 40% 안으로 묶는 은행권 기준이에요. 기존 대출과 새 대출을 합친 총대출액이 1억원을 넘을 때 적용돼요. 연소득 5,000만원이면 연 2,000만원까지예요. 빌릴 수 있는 원금의 한도가 아니라 상환 부담의 한도예요.
Q. 연봉 5,000만원이면 DSR 40%로 얼마까지 대출되나요?
A. 확정할 수 있는 건 연 원리금 2,000만원까지예요. 원금으로 얼마인지는 금리·만기·상환방식·스트레스 금리를 넣어 역산해야 알 수 있어요. 그래서 숫자 하나로 답할 수 없고, 계산기로 내 조건을 넣어보는 게 정확해요.
Q. 연봉 6,000만원이나 1억원이면 DSR 40%는 얼마인가요?
A. 6,000만원이면 연 2,400만원, 단순 월 환산 200만원이에요. 1억원이면 연 4,000만원, 월 약 333.3만원이에요. 둘 다 기존 대출이 없을 때의 값이에요.
Q. DSR은 세전 연봉 기준인가요?
A. DSR 공식의 분모는 연소득인데, 어떤 서류의 어떤 금액을 소득으로 인정할지는 금융회사 심사에서 정해져요. 그래서 월급 통장에 찍히는 실수령액과 다르게 잡힐 수 있어요. 상담 때 “제 인정소득이 얼마로 잡혔나요?”를 먼저 물어보세요.
Q. 신용대출이 있으면 DSR이 얼마나 줄어드나요?
A. 신용대출이 DSR에 잡히는 연간 원리금만큼 그대로 빠져요. 가상 예시로 연소득 5,000만원에 연 600만원이 잡히면, 신규 대출 여력은 1,400만원이 돼요. 정확한 산정액은 금융회사 조회로 확인해보세요.
Q. 스트레스 DSR이 붙으면 실제 대출금리가 오르나요?
A. 아니요. 스트레스 금리는 DSR을 계산할 때만 더하는 값이고 실제 대출금리에는 반영되지 않아요. 다만 계산상 원리금이 커져서 빌릴 수 있는 원금은 줄어들 수 있어요.
Q. DSR 40%와 LTV 중 무엇이 먼저 적용되나요?
A. 순서보다 “둘 다 통과해야 한다”가 핵심이에요. DSR로 계산한 한도와 LTV로 계산한 한도 중 더 빡빡한 쪽이 실제 한도를 정하게 돼요. 주담대라면 두 계산을 나란히 해보세요.
Q. 기존 대출을 갚으면 DSR 여력이 늘어나나요?
A. 구조상 기존 대출의 연간 원리금이 줄면 차감액이 줄어 여력이 커져요. 다만 상환 내역이 심사에 언제 반영되는지는 금융회사마다 확인이 필요해요.
Q. 은행마다 실제 한도가 다른 이유는 뭔가요?
A. 인정하는 소득, 제시하는 금리·만기, 상환방식 같은 조건이 금융회사마다 달라서예요. 같은 40%라도 이 조건이 바뀌면 역산되는 원금이 달라져요. 여러 곳에서 조건을 받아 비교해보는 게 좋아요.
Q. 2금융권도 DSR 40%인가요?
A. 금융위원회 안내 기준으로 비은행권 차주별 DSR 한도는 50%예요. 세부 적용 기준과 예외는 금융회사별로 확인해보세요.
기준일 · 2026년 10월 2일 기준. 대출 규제는 정책에 따라 바뀔 수 있어요.